Online betalen – De rol van betalingsproviders
Online betalen – Hoe koppel ik mijn site nu aan -bijvoorbeeld- iDEAL?
Ik krijg nogal eens de vraag ‘Hoeveel kost het om aangesloten te worden op iDEAL’. Hoewel de vraag heel legitiem is, geeft het ook duidelijk aan, dat de steller van de vraag geen idee heeft hoe online betalen werkt. Want laten we over één ding heel duidelijk zijn: Er bestaat niet zoiets als direct aangesloten te worden op iDEAL. Dit moet altijd via een aangesloten bank -de jouwe- of een betalingsprovider. Maar wat heeft nu de voorkeur?
Bank vs. Betalingsprovider
Eigenlijk is deze tegenstelling niet meer geldig: Sinds enige tijd moeten alle in Nederland gevestigde betalingsproviders in principe een goedkeuring hebben van de Nederlandse Bank en zijn in principe ook banken. Maar het is wel een bijzondere categorie van banken, want ze bieden maar één betaalproduct aan: Het uitvoeren van betaaltransacties. Voor leningen, hypotheken en spaarplannen kun je niet bij hen terecht. Enkele voorbeelden van deze betalingsproviders zijn Buckaroo, PayPro, Sisow, Buitenlandse betalingsproviders spelen vaak een andere rol. Hier ga ik later op in.
Wanneer je direct iDEAL via een bank aan wilt bieden, moet je website geïntegreerd worden met een betalingsinterface van de bank. Op zich geen enkel probleem. Maar daarmee heb je je op twee manieren ernstig beperkt: Allereerst zit je nu vast aan die bank, ten tweede is de aangeboden interface alleen voor iDEAL. Wil je later de betalingen uitbreiden met automatische incasso bijvoorbeeld moet er een nieuwe interface geïmplementeerd worden.
Een betalingsprovider werkt vaak met een universele betalingsgateway. Klinkt allemaal heel duur, maar in het kort komt het er op neer, dat je vanuit jouw website verbinding maakt met de betalingsprovider en die betalingsprovider zelf afhankelijk van het door jou gekozen abonnement de betaalmogelijkheden aanbiedt. Begin je met iDEAL, maar voeg je daar later creditcard of automatische machtigingen aan toe, hoef je niets op je site aan te passen, het gebeurd allemaal ‘onder water’ voor jou. (hierbij vooropgesteld, dat we het hebben over eenmalige betalingen, met betrekking tot terugkerende betalingen is het proces wat complexer) Je hoeft je dus maar eenmalig om de koppeling tussen jouw website en de betalingsprovider te bekommeren. Sterker nog: Als er een totaal nieuwe betalingsmethode bijkomt, die voorheen nog onbekend was, kan deze probleemloos worden toegevoegd.
Nu biedt niet iedere betalingsprovider alle betalingsdiensten aan. Voor het selecteren van de voor jou best passende provider is het dus belangrijk vooraf goed duidelijk te hebben voor jezelf, welke betaaldiensten je in de toekomst af wilt gaan nemen. Ook is het belangrijk om je op voorhand goed te laten informeren, wat de eisen zijn om van die dienst gebruik te kunnen maken. Veel betalingsproviders bieden bijvoorbeeld wel creditcards als betaalmethode aan, maar eisen, dat je een aparte partij voor de acceptatie van de creditcards hebt: Wat zij dus in principe alleen aanbieden is de technische koppeling voor de acceptatie, niet de betalingen zelf, die gaan via een derde partij.
Automatische machtigingen vormen ook een aparte uitdaging.
Automatische machtigingen
Een automatische machtiging kan binnen een bepaalde tijd altijd weer teruggevorderd worden. Op dit moment staat hier in Nederland 56 dagen voor. Voor een betalingsprovider vormt dit natuurlijk een zeker risico. Toen in de 80-er jaren de regels rond automatische machtigingen werden versoepeld, merkten de banken in Nederland dit direct. Een aantal frauduleuze ondernemingen vroegen een vergunning aan, incasseerden geld van rekeningen van bedrijven en verdwenen met de noorderzon met dit geld. En de banken draaiden op voor de kosten. Een goede reden dus, om de regels toch maar aan te scherpen.
Inmiddels is het niet meer zo eenvoudig om een vergunning voor automatische incasso’s te krijgen. Een bank wil minimaal een jaar ervaring met jou als bedrijf hebben, of weten dat een andere bank minimaal een jaar ervaring met jou heeft. Op basis van deze ervaring wordt besloten hoeveel geld jij als borg op je rekening moet hebben staan. Dit kan een vast bedrag zijn of een percentage van het totaalbedrag wat je via automatische incasso binnen krijgt. Met andere woorden: Een deel van het geld wat je ontvangt via automatische machtigingen is dus niet aanwendbaar! En natuurlijk ontvang je hier ook geen rente over. Dit wordt als buffer gebruikt om eventuele storno’s op te vangen. Blijken in de praktijk weinig storno’s voor te komen, zal de borg lager worden, maar er is altijd een bedrag op je rekening waar je niet vrij over kunt beschikken.
Sommige buitenlandse betalingsproviders werken op een andere manier. Zij fungeren namelijk niet -zoals de Nederlandse- als bank, maar meer als een intermediair. Zij verplaatsen het geld van a naar b en vragen voor deze dienst een vergoeding. Creditcards en automatische machtigingen kunnen dan ook eenvoudiger worden afgehandeld, omdat zij als ‘waarborg partij’ richting bank optreden. Natuurlijk hangt hier een prijskaartje aan, want het risico wat zij lopen met frauduleuze ondernemers moet ook gedekt worden.
Waar een Nederlandse partij meestal een vast tarief per transactie heeft, heeft een buitenlandse betalingsprovider meestal een percentage over het transactiebedrag. Dit laatste is in de meeste gevallen aanzienlijk duurder, maar voor jou is het een afweging of de vaste kosten voor een creditcard provider en een vergunning tot automatische machtiging plus borg opwegen tegen het percentage.
In een volgend artikel worden een aantal van deze aanbieders in detail besproken.
Heb jij inmiddels al goede of slechte ervaringen met hen opgedaan of tips waar je nog op moet letten, hoor ik dat graag in het commentaar hieronder.
Nog niet uitgelezen?
Vind je dit artikel interessant? Mooi! Want ik heb nog veel meer te bieden. Op deze site vind je letterlijke honderden artikelen over WordPress, marketing, e-commers, e-learning en nog veel meer onderwerpen. Op zoek naar meer informatie? Kies één van de trefwoorden hieronder of tik een zoekopdracht in.
